Riskera aldrig ditt eget hem

Det är en av de mest obehagliga meningarna i ett låneavtal. ”Borgensmannen ansvarar solidariskt för lånet med hela sin förmögenhet.” För många småföretagare är det en självklarhet att skriva under, för annars får man inget lån. Men få inser vad det faktiskt innebär förrän det är för sent. Att gå i personlig borgen är att sätta hela sin privata ekonomi – huset, bilen, sparandet – som säkerhet för företagets skulder. Det är en risk som många tar, men som få egentligen förstår. För den som vill slippa den risken finns det alternativ, som att söka företagslån utan borgen.

Personlig borgen är långivarens sätt att minska sin risk. När ett företag är nytt, saknar historik eller inte har tillräckliga tillgångar att ställa som säkerhet, kräver banken eller kreditgivaren att någon går i borgen. Oftast är det företagaren själv, ibland även medsökande. Det innebär att om företaget inte kan betala tillbaka lånet, blir borgensmannen personligt betalningsansvarig. Långivaren kan då kräva pengarna direkt från dig, sälja dina tillgångar, och i värsta fall utmäta ditt hem. Det är en risk som många underskattar när företaget går bra, men som blir plågsamt verklig när det går dåligt.

Problemet är att personlig borgen ofta presenteras som en formalitet. ”Det är bara en pappersgrej”, säger bankmannen. ”Vi måste ha det för att kunna bevilja lånet.” Och många företagare skriver under utan att tänka efter. Men det är ingen formalitet. Det är ett juridiskt bindande avtal som kan få förödande konsekvenser. Företagare som gått i konkurs har förlorat inte bara sitt företag, utan också sitt hem, sin bil och sina besparingar. De har börjat om från noll, eller till och med under noll, med skulder som följer dem i många år.

Varför accepterar då så många företagare personlig borgen? Ofta för att de inte har något val. För ett ungt företag utan fastigheter eller andra tillgångar är det svårt att få lån utan säkerhet. Banken kräver borgen, och utan bankens pengar kan företaget inte växa. Det är en svår balansgång: att ta en personlig risk för företagets skull, eller att avstå från tillväxt. Många väljer risken, i hopp om att det ska gå bra. Oftast gör det det. Men när det inte gör det, är konsekvenserna förödande.

Det finns dock sätt att minska risken. Ett är att dela borgensansvaret med flera. Om flera personer går i borgen tillsammans delas ansvaret, och ingen behöver stå ensam för hela lånet. Ett annat är att förhandla om villkoren. Vissa långivare är villiga att begränsa borgensansvaret till en viss summa eller till en viss del av lånet. Ett tredje alternativ är att i stället ställa andra säkerheter, som företagshypotek eller pant i inventarier, för att minska behovet av personlig borgen. Och för den som har möjlighet finns det långivare som erbjuder lån utan personlig borgen, baserat på företagets ekonomi och historik.

För den som överväger att ta ett lån är det viktigt att ställa frågor innan man skriver under. Måste jag gå i borgen? Kan vi begränsa ansvaret? Finns det andra säkerheter som kan användas i stället? En seriös långivare svarar på frågorna och förklarar vad som gäller. En som inte gör det är sannolikt inte rätt partner. Och om du ändå måste gå i borgen, se till att du förstår vad det innebär. Det är inte bara ett papper – det är en risk som kan påverka hela ditt liv.

För den som vill slippa personlig borgen helt finns det andra finansieringsformer som kan vara bättre lämpade. Factoring är ett exempel, där du säljer dina fakturor och frigör kapital utan att ta ett lån. Leasing är ett annat, där du finansierar utrustning utan att belasta företagets likviditet. Och för den som har fastigheter eller andra tillgångar kan dessa användas som säkerhet i stället för personlig borgen. Det handlar om att hitta rätt verktyg för rätt situation, och att inte acceptera det första erbjudandet utan att titta på alternativen.

Att driva företag är att ta risker. Det hör till. Men risken ska vara medveten, och den ska vara avvägd. Att riskera sitt hem för företagets skull är ett stort steg, och det ska inte tas lättvindigt. Innan du skriver under en personlig borgen, stanna upp. Fråga dig själv: är jag beredd att förlora mitt hem om det här inte går vägen? Om svaret är nej, leta vidare. Det finns andra vägar att finansiera ditt företag, utan att sätta din egen trygghet på spel.